Les grandes et coûteuses maisons de luxe s’accompagnent de grands et coûteux prêts hypothécaires, et les prêteurs ont développé de grands prêts spécialisés – appelés prêts jumbo – afin que les emprunteurs puissent avoir accès à des limites de prêt plus élevées. Comme le marché des maisons de luxe continue d’augmenter, ces prêts jumbo réchauffent à nouveau le marché. Selon l’Association nationale des agents immobiliers, les ventes de propriétés valant entre 750 000 et 1 million d’euros sont en hausse de 38,7 % par rapport à l’année dernière et les ventes de propriétés valant plus d’un million d’euros sont en hausse de 25,7 %.
Les prêts jumbo sont un moyen de réduire l’écart entre les taux d’intérêt.
La réduction de l’écart entre les taux conformes et jumbo
La crise immobilière a porté un coup au marché des prêts jumbo et de nombreux prêteurs ont cessé d’accorder ce type de prêts. On constate un regain d’intérêt pour ces prêts, en partie grâce au rétrécissement de l’écart entre les taux jumbo et les taux hypothécaires conformes traditionnels. Comme le rapporte CNBC, cet écart pouvait atteindre 0,875 % l’été dernier. Les chiffres les plus récents montrent que la semaine dernière, le taux contractuel moyen pour un prêt hypothécaire conforme à taux fixe sur 30 ans était de 3,76 % avec des points à 0,43, tandis que le taux d’intérêt contractuel moyen pour les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans avec des soldes de prêts jumbo était de 3,85 % avec des points à 0,42. Dans certains cas, les taux peuvent être presque les mêmes.
Les limites pour les prêts jumbo ont changé au fil du temps. En 2011, les limites maximales des prêts conformes pour les prêts jumbo ont diminué dans de nombreux comtés . Les limites avaient été relevées temporairement en 2008 pour donner un coup de pouce au marché du logement et ont été prolongées plusieurs fois au cours de cette période. Lorsque les limites conformes diminuent, les acheteurs doivent contracter des prêts jumbo plus importants pour un même prix total d’achat de la maison.
De plus en plus de prêteurs reviennent sur le marché des prêts jumbo, ce qui offre une plus grande flexibilité aux personnes qui demandent un prêt. «Il y a juste plus d’options et plus de programmes». «Sur mon marché, je vois des refinancements sur des prêts jumbo parce que les prix des logements sont remontés. De plus, l’appréciation rapide des prix sur notre marché local a fait que les propriétaires actuels peuvent passer à une maison plus grande qui correspond mieux à leurs besoins.
Plus d’argent, plus d’examen
Parce qu’il y a beaucoup d’argent en jeu, les prêts jumbo ont des exigences de souscription plus strictes et seuls les emprunteurs les plus qualifiés seront généralement approuvés. C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux sont actuellement si favorables. Les prêts dépassant un certain montant (le plafond des prêts conformes) doivent être garantis par un prêt jumbo, qui a tendance à être assorti d’un taux d’intérêt plus élevé et de points supplémentaires. Les limites générales des prêts pour 2013 restent inchangées par rapport à 2012, à savoir 417 000 euros pour un logement individuel dans la zone continentale . Les limites peuvent atteindre 625 500 euros dans les régions plus chères. La plupart des banques publient des taux d’hypothèque jumbo qui changent régulièrement.
Selon votre statut financier, cela pourrait être une année en or pour tenter d’obtenir un prêt jumbo. Les normes pourraient devenir plus restrictives en 2014 lorsque les règles du Consumer Financial Protection Bureau entreront en vigueur. Selon un récent article de NBC News sur les prêts jumbo, les règles du CFPB condamneront les prêts hypothécaires à intérêt unique qui représentaient environ 10 % du marché jumbo.
Il s’agit là d’une bonne nouvelle.
Pour les emprunteurs intéressés par les prêts jumbo pour sécuriser la maison de luxe de leurs rêves, il y a souvent beaucoup de cerceaux à franchir. Les emprunteurs doivent prouver un revenu élevé, un excellent score de crédit et aussi être en mesure de verser un acompte important. Les prêteurs de prêts hypothécaires jumbo doivent s’assurer que les emprunteurs représentent un bon risque et le ratio dette/revenu est également examiné de près. En règle générale, votre paiement hypothécaire mensuel sur un prêt jumbo ne devrait pas dépasser 38 pour cent de votre revenu avant impôt.
